買過商業(yè)醫(yī)療險的人，都會知道每年保險公司都會有一定的漲費。 那為什么會有漲費，影響漲費的因素有哪些？

要了解為什么您的保費可能會增加，您需要了解保險的運作方式。 保險的基礎(chǔ)是風險分擔，即大量投保人共同分擔風險，保險公司的精算會計算分擔風險的平均成本以及抵消它們之間的風險所需的平均金額。

保險費的確定取決于與保險人和被保險人有關(guān)的因素。

保險人因素：醫(yī)療通脹

超過四分之三的健康保險公司預(yù)計未來三年的醫(yī)療費用將會上漲。 2021 年，醫(yī)療成本和醫(yī)療保健利用率增加了 8.1%，并且在 2022 年預(yù)測會達到類似的水平。根據(jù) Willis Tower Watson 的一項研究，在亞太地區(qū)，預(yù)計增幅約為 7.6%。 這種醫(yī)療通脹是由于：

1. 過度醫(yī)療是增加醫(yī)療費用的主要原因，被保險人濫用醫(yī)療也導致保險費用的增加。

2. 與 Covid-19 相關(guān)的醫(yī)療費用波動巨大，也影響著保險公司及其風險管理。

3. 藥品成本高漲。 2021年，醫(yī)藥行業(yè)藥品成本增加約4.2%。

4. 越來越先進和昂貴的醫(yī)療設(shè)備和技術(shù)導致檢查和治療費用的不斷提高。

保險人因素：人口因素

人口因素也是醫(yī)療通脹的根源：

1. 由于遠程工作和新的工作環(huán)境，與肌肉、骨骼疾病相關(guān)的病例有所增加。

2. 由于Covid-19 大流行和采取的限制性措施，精神障礙方面的疾病增加。

3. 人口老齡化，尤其是在亞洲。

被保險人因素

保險公司評估保費時會考慮被保險人的個人資料及其背景。 這些因素是：

1. 被保險人的年齡，每年都在增加。 年紀越大，生病的可能性就越大。 更高的年齡會導致成本急劇增加。

2. 被保險人健康狀況的評估。

可以做些什么減少保費增長？

如果您的保費增加過多，并且您想盡量減少這種增加，那您可以考慮對當前保障內(nèi)容做些調(diào)整（如果保險公司可提供這些選項）。 以下是一些降低成本的技巧：

1. 設(shè)置免賠額：有些保險公司可以提供年免賠額或次免賠額的選項。免賠額越高，保費越低。

2. 去除對您無用的保障來降低保費，如齒科福利保障等。

3. 縮小您的覆蓋范圍，保障地理區(qū)域越小，保費越低。

4. 減少保障醫(yī)院的選擇，如原來保單包含昂貴醫(yī)院保障，去除昂貴醫(yī)院保障能節(jié)約部分保費。

5. 與您的保險顧問溝通，多進行橫向的保險計劃和方案的比較，確保選取性價比最優(yōu)、最適合您的保險計劃。