近日，中國保監(jiān)會(huì)對這類廣大消費(fèi)者首選的保險(xiǎn)品種進(jìn)行了從設(shè)計(jì)分類、審批備案，到變更與停止使用、法律責(zé)任等各方面的規(guī)范，希望借此進(jìn)一步保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，同時(shí)維護(hù)保險(xiǎn)市場競爭秩序，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新。

　　按保險(xiǎn)責(zé)任可分人壽、年金、健康等險(xiǎn)種

　　根據(jù)保單的保險(xiǎn)責(zé)任，人身險(xiǎn)可分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任可以分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等。

　　年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存作為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。目前，市場上推廣力度較大的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)其實(shí)就是一種年金保險(xiǎn)?！豆芾磙k法》特別說明，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)符合下列條件：(一)保險(xiǎn)合同約定被保險(xiǎn)人生存至國家規(guī)定的退休年齡時(shí)，由保險(xiǎn)公司分期給付生存保險(xiǎn)金；(二)分期給付生存保險(xiǎn)金、相鄰兩次給付的時(shí)間間隔不超過一年。

　　疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)，都能算作健康保險(xiǎn)。

　　人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)可以包含全殘責(zé)任。而長期健康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)，可以包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。其他健康保險(xiǎn)不得包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但因疾病引發(fā)的死亡保險(xiǎn)責(zé)任除外。同時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)不得包含生存給付責(zé)任。

　　為了讓產(chǎn)品更加一目了然，《管理辦法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)的定名應(yīng)符合下列格式要求：“保險(xiǎn)公司名稱”＋“吉慶、說明性文字”＋“險(xiǎn)種類別”＋“(設(shè)計(jì)類型)”。若是附加保險(xiǎn)，應(yīng)在保險(xiǎn)公司名稱后注“附加”字樣，若是團(tuán)體保險(xiǎn)，則必須注明“團(tuán)險(xiǎn)”字樣。這樣一來，就能避免營銷人員誤導(dǎo)消費(fèi)者產(chǎn)品類別，或是消費(fèi)者主觀判斷失誤了。

　　《管理辦法》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司不得開發(fā)團(tuán)體兩全保險(xiǎn)。

　　按設(shè)計(jì)類型可分普通型、分紅型、投連型等

　　若是將人身保險(xiǎn)按設(shè)計(jì)類型分類，則包括了普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等。

　　所謂普通型是指保險(xiǎn)公司合同成立時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)和保單利益都確定的保險(xiǎn)。分紅型是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)。投資連結(jié)型人身保險(xiǎn)是指具有保險(xiǎn)保障功能并至少為被保險(xiǎn)人設(shè)立一個(gè)投資賬戶、且該投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。萬能型人身保險(xiǎn)是指具有保險(xiǎn)保障功能并為被保險(xiǎn)人設(shè)立保底收益賬戶的保險(xiǎn)。

　　為了讓消費(fèi)者明確這些品種的收益情況，《管理辦法》要求分紅、投連、萬能產(chǎn)品在名稱中注明設(shè)計(jì)類型，而普通型人身保險(xiǎn)則無需注明。

　　部分條款費(fèi)率需要事先審批

　　以往，我國商業(yè)人身保險(xiǎn)的條款和費(fèi)率通常采用備案制，此次《管理辦法》則明確提出，保險(xiǎn)公司總公司負(fù)責(zé)將保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)送中國保監(jiān)會(huì)審批或者備案。

　　而對于具有現(xiàn)金價(jià)值、減額繳清條款的產(chǎn)品，還應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：具有現(xiàn)金價(jià)值的，應(yīng)當(dāng)列明現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算方法；具有減額繳清條款的，應(yīng)當(dāng)列明減額繳清保額的計(jì)算方法；具有利益演示的，應(yīng)當(dāng)列明利益演示的計(jì)算方法。

　　如此一來，萬一消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司對這三項(xiàng)內(nèi)容發(fā)生糾紛，就有明確文件類材料作為依據(jù)了。