秋冬季節(jié)，天氣干燥，增加了房屋的火災風險。現(xiàn)在市區(qū)的新建住房以高層建筑為主，受現(xiàn)有消防設備所限，一旦火災發(fā)生，易導致重大損失。根據(jù)新披露的11月底保險數(shù)據(jù)，國內家庭財產保險的投保意識仍較淡薄。

      意識淡薄覆蓋面不足

　　如何轉嫁火災風險帶來的損失？保險專家介紹，在做好預防工作的同時，還可以通過購買家庭財產保險來為家居財物和房屋增添保障。家庭財產保險面向居民家庭，并主要以其住宅及室內財產為保險對象，是火災中獲得保險理賠最直接的險種。在發(fā)達國家，家庭財產保險的投保率達80%，是僅次于車險的第二大普及險種，而在我國，家財險投保率遠遠不到10%，人們的投保意識相對淡薄。截至今年10月31日，我國家財險的保費收入僅為16.91億元，占財產險總保費收入0.51%，占比極低，覆蓋面嚴重不足。造成這種現(xiàn)象的原因，一方面是保險業(yè)內分銷體系尚未普遍建立、銷售組織較弱、未能有效推動家財險，導致家財險發(fā)展遲緩；另一方面，產品單一、投保流程較慢、沒有以客戶為導向開發(fā)產品，也是家財險發(fā)展遲緩的原因之一。有保險業(yè)內人士認為，家財險每單保費雖少，客戶的維權意識卻非常強，保險公司推產品的積極性不夠，同時市民多數(shù)認為新建公寓房發(fā)生火災的概率很小，因此忽視了購買。

　　其實，一份保障全面的家財險，有著無可替代的作用。它主要承保因火災、爆炸、雷擊、冰雹等災害，空中運行物體墜落，外界物體倒塌等對家庭財產造成的損害。除此，客戶還可選擇投保盜搶險、水暖管爆裂險、高空墜物險、家用電器用電安全險甚至家養(yǎng)寵物責任險、居家責任險等附加保障。

　　同一標的勿重復投保

　　家財險保費從100元到幾千元不等，保障期限多為一年。保險專家建議，客戶要根據(jù)自身實際需求選擇產品，切不可貪多，或在多家保險公司就同一事項同時投保。根據(jù)我國保險法的相關規(guī)定，若同一保險標的向兩家以上保險公司投保，且保險金額總和超過保險價值的屬于重復投保，一旦發(fā)生保險事故，各保險公司賠償保險金的總和不得超過保險價值，各保險公司將按照投保人在各家的投保比例進行賠付。

　　房屋和家居財物的保額并非越高越好，保險公司將在保險標的的保險價值或實際價值的范圍內依據(jù)實際損失金額進行賠償，超過部分的保額是無效的。另外，當事故不幸發(fā)生時，被保險人一定要第一時間通知保險公司，并注意保護現(xiàn)場和留存事故發(fā)生時的照片，完整的證明材料可以大大節(jié)約日后理賠的處理時間。