生母繼父為女兒投保，愛(ài)女因病身故后，從未給過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)的生父卻成了女兒的保險(xiǎn)受益人之一，并要參與10萬(wàn)元保險(xiǎn)金的分配。2002年，開(kāi)貿(mào)易公司的單身男黃先生向保險(xiǎn)公司投保了一份人壽保險(xiǎn)，年繳費(fèi)10萬(wàn)元，繳費(fèi)期10年，受益人一欄填寫(xiě)的是“父母”；2003年，黃先生和王女士結(jié)婚。

　　前情提要

　　生母繼父為女兒投保，愛(ài)女因病身故后，從未給過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)的生父卻成了女兒的保險(xiǎn)受益人之一，并要參與10萬(wàn)元保險(xiǎn)金的分配。日前，市民張女士陷入了與前夫的一場(chǎng)糾紛中，而這場(chǎng)糾紛的起因是一張保單中受益人一欄的“法定”二字。

       “想變更保險(xiǎn)受益人，該如何辦理？”“能不能指定非直系親屬為受益人？”昨日，本報(bào)31版《生母繼父為女兒投保 生父咋成了保險(xiǎn)受益人》一稿見(jiàn)報(bào)后，引發(fā)讀者熱議，在咨詢(xún)熱線(xiàn)開(kāi)通的短短1小時(shí)里，先后有10多位市民打進(jìn)電話(huà)進(jìn)行咨詢(xún)。

　　對(duì)于市民關(guān)注最多的保險(xiǎn)受益人究竟應(yīng)該是“法定”還是“指定”的問(wèn)題，專(zhuān)程趕來(lái)本報(bào)接聽(tīng)熱線(xiàn)的路石律師事務(wù)所人身保險(xiǎn)法律事務(wù)部主任胡序言提醒，為避免糾紛，建議投保時(shí)受益人最好“指定”，因?yàn)樘顚?xiě)“法定”不僅可能在日后引發(fā)不必要的爭(zhēng)議，同時(shí)也給保險(xiǎn)公司的理賠帶來(lái)麻煩。

　　讀者反映

　　受益人最好指定 這個(gè)提醒很到位

　　“你們的提醒很到位，以前買(mǎi)保險(xiǎn)都是看熟人面子買(mǎi)的，保險(xiǎn)代理人也沒(méi)有給過(guò)專(zhuān)業(yè)的提醒，加上簽合同時(shí)也著急，就從沒(méi)考慮這個(gè)受益人填‘法定’或‘指定’究竟有啥不同，現(xiàn)在才知道原來(lái)大有講究?！弊蛉障挛?點(diǎn)，成都商報(bào)記者接到了讀者張女士打來(lái)的電話(huà)，雖然錯(cuò)過(guò)了專(zhuān)家咨詢(xún)時(shí)間，但她表示沒(méi)關(guān)系，“看了你們的報(bào)道，我回去翻了下保險(xiǎn)單，有幾份也是法定的，好在受益人可以變更，我想未雨綢繆，還是抓緊時(shí)間自己指定一下受益人比較好?！?/P>

　　那么，指定受益人又該注意哪些問(wèn)題呢？保險(xiǎn)專(zhuān)家給出了以下建議：首先，指定受益人時(shí)要考慮誰(shuí)是你最想保障的人，若被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力的人，則可由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。其次，指定要明確，切不可使用模糊的字眼，應(yīng)該明確指出姓名和身份證號(hào)，以免日后引起糾紛。受益人可以是多人，但應(yīng)在保單上詳細(xì)寫(xiě)明各受益人的受益順序和份額，否則視為所有受益人對(duì)保險(xiǎn)金額享有同等的份額。最后，投保后，如果投保人和被保險(xiǎn)人的情況發(fā)生了變化，應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，辦理受益人變更手續(xù)。保險(xiǎn)公司收到申請(qǐng)，在保單上批注或出具批單之后，才能產(chǎn)生變更效力。

       “想變更保險(xiǎn)受益人，該如何辦理？”“能不能指定非直系親屬為受益人？”昨日，本報(bào)31版《生母繼父為女兒投保 生父咋成了保險(xiǎn)受益人》一稿見(jiàn)報(bào)后，引發(fā)讀者熱議，在咨詢(xún)熱線(xiàn)開(kāi)通的短短1小時(shí)里，先后有10多位市民打進(jìn)電話(huà)進(jìn)行咨詢(xún)。

　　對(duì)于市民關(guān)注最多的保險(xiǎn)受益人究竟應(yīng)該是“法定”還是“指定”的問(wèn)題，專(zhuān)程趕來(lái)本報(bào)接聽(tīng)熱線(xiàn)的路石律師事務(wù)所人身保險(xiǎn)法律事務(wù)部主任胡序言提醒，為避免糾紛，建議投保時(shí)受益人最好“指定”，因?yàn)樘顚?xiě)“法定”不僅可能在日后引發(fā)不必要的爭(zhēng)議，同時(shí)也給保險(xiǎn)公司的理賠帶來(lái)麻煩。

　　讀者反映

　　受益人最好指定 這個(gè)提醒很到位

　　“你們的提醒很到位，以前買(mǎi)保險(xiǎn)都是看熟人面子買(mǎi)的，保險(xiǎn)代理人也沒(méi)有給過(guò)專(zhuān)業(yè)的提醒，加上簽合同時(shí)也著急，就從沒(méi)考慮這個(gè)受益人填‘法定’或‘指定’究竟有啥不同，現(xiàn)在才知道原來(lái)大有講究?！弊蛉障挛?點(diǎn)，成都商報(bào)記者接到了讀者張女士打來(lái)的電話(huà)，雖然錯(cuò)過(guò)了專(zhuān)家咨詢(xún)時(shí)間，但她表示沒(méi)關(guān)系，“看了你們的報(bào)道，我回去翻了下保險(xiǎn)單，有幾份也是法定的，好在受益人可以變更，我想未雨綢繆，還是抓緊時(shí)間自己指定一下受益人比較好?！?/P>

　　那么，指定受益人又該注意哪些問(wèn)題呢？保險(xiǎn)專(zhuān)家給出了以下建議：首先，指定受益人時(shí)要考慮誰(shuí)是你最想保障的人，若被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力的人，則可由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。其次，指定要明確，切不可使用模糊的字眼，應(yīng)該明確指出姓名和身份證號(hào)，以免日后引起糾紛。受益人可以是多人，但應(yīng)在保單上詳細(xì)寫(xiě)明各受益人的受益順序和份額，否則視為所有受益人對(duì)保險(xiǎn)金額享有同等的份額。最后，投保后，如果投保人和被保險(xiǎn)人的情況發(fā)生了變化，應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，辦理受益人變更手續(xù)。保險(xiǎn)公司收到申請(qǐng)，在保單上批注或出具批單之后，才能產(chǎn)生變更效力。

      “我感覺(jué)保單填‘法定’的情況，應(yīng)該前幾年比較多，這幾年客戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)逐漸提高，代理人也會(huì)主動(dòng)建議客戶(hù)指定受益人?！背啥寄潮ｋU(xiǎn)公司核保部門(mén)相關(guān)人士告訴記者，雖然無(wú)法預(yù)估在全部保單中未指定受益人的情況有多嚴(yán)重，但意外險(xiǎn)無(wú)疑是最明顯的，“意外險(xiǎn)便宜，尤其是在機(jī)場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)時(shí)，客戶(hù)只是買(mǎi)個(gè)心里安慰，常常忽略填寫(xiě)受益人。估計(jì)90%以上的客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，保單受益人一欄都沒(méi)有填寫(xiě)，這樣的結(jié)果，或?qū)?duì)理賠造成困難?！?/P>

　　為全面反映客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)對(duì)“保險(xiǎn)受益人”一項(xiàng)的填寫(xiě)情況，上周五，成都商報(bào)與騰訊大成網(wǎng)合作，發(fā)起了一個(gè)關(guān)于客戶(hù)在投保單中“保險(xiǎn)受益人”一欄填寫(xiě)情況的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查。截至昨日下午15時(shí)，共有2247位網(wǎng)友關(guān)注了此次調(diào)查，749名曾有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)經(jīng)歷的網(wǎng)友參與了問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查顯示，僅不到兩成網(wǎng)友表示買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)未指定受益人，超過(guò)8成的網(wǎng)友表示指定了受益人，由此看來(lái)，受訪(fǎng)的網(wǎng)友保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)。

　　熱點(diǎn)問(wèn)題解答

　　讀者黃女士：想變更保險(xiǎn)受益人，如何辦理？

　　保險(xiǎn)公司答：被保險(xiǎn)人可以變更受益人；投保人申請(qǐng)變更受益人，需征得被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意，且需要提供被保險(xiǎn)人有效身份證件原件；若變更后的受益人與被保險(xiǎn)人非本人、父母、配偶、子女關(guān)系，須被保險(xiǎn)人本人親自辦理。更改流程很簡(jiǎn)單，相關(guān)人員帶上身份證到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)辦理即可。

　　讀者張先生：保險(xiǎn)受益人能否指定為直系親屬或法定繼承人之外的其他人？

　　保險(xiǎn)公司答：為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)、更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)公司在承保審核時(shí)，要求受益人與被保險(xiǎn)人也存在保險(xiǎn)利益（受益人為被保險(xiǎn)人的直系親屬）；如受益人指定為被保險(xiǎn)人直系親屬以外的其他人時(shí)，公司會(huì)對(duì)受益人指定的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。

      調(diào)查問(wèn)卷

　　您買(mǎi)保險(xiǎn)了嗎？談?wù)勀愕谋ｋU(xiǎn)受益人是誰(shuí)？（本報(bào)與大成網(wǎng)聯(lián)合網(wǎng)上調(diào)查）

　　你在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，在“受益人”這欄，你填寫(xiě)的是？

　　如果你填寫(xiě)了保險(xiǎn)受益人，你會(huì)希望下面哪位成為你的受益人？

　　在你填寫(xiě)投保單的時(shí)候，代理人是否建議你應(yīng)該指定受益人？

        案例點(diǎn)評(píng)

　　以下四種情況 保險(xiǎn)這樣理賠

　　客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)時(shí)，極容易忽視“受益人”這一項(xiàng)。此外，即使指定了受益人，也可能因離異、死亡等原因而變化，如不及時(shí)更改，容易產(chǎn)生不必要的糾紛。鑒于此，我們將其中的典型案例整理如下，并邀請(qǐng)相關(guān)人士予以點(diǎn)評(píng)，供讀者參考。

       案例一

　　投保人、被保險(xiǎn)人、受益人同時(shí)身故 保險(xiǎn)理賠金歸誰(shuí)？

　　2008年，陳先生購(gòu)買(mǎi)了一份10萬(wàn)元的兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為10年，并交了保費(fèi)。當(dāng)時(shí)，他填寫(xiě)的受益人為兒子小陳。沒(méi)想到，在2009年的一次交通意外中，父子二人均不幸身故。此后，在保險(xiǎn)金的給付上，陳太太與陳先生的父母產(chǎn)生了矛盾。

　　陳太太認(rèn)為，陳先生的受益人是兒子小陳，小陳去世后自然由她這個(gè)母親一人繼承保險(xiǎn)金。而陳先生的父母則認(rèn)為，兒子和孫子同時(shí)死亡，他們也應(yīng)當(dāng)擁有一份繼承權(quán)。

　　[保險(xiǎn)公司點(diǎn)評(píng)]

　　類(lèi)似的案例在車(chē)禍，以及大型災(zāi)害事故，諸如地震、空難中較為常見(jiàn)。在新《保險(xiǎn)法》中，對(duì)這樣的情況做了規(guī)定：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”另外，在人壽保險(xiǎn)合同中習(xí)慣上認(rèn)為投保人是為自己的利益而投保，當(dāng)發(fā)生受益人和被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的情形，應(yīng)當(dāng)推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡更符合投保人為自己利益投保的目的。因此，在本案例中，如果無(wú)法確定誰(shuí)先死亡，應(yīng)推斷小陳先死亡，保險(xiǎn)金應(yīng)作為陳先生的遺產(chǎn)。本案中，應(yīng)支付給陳太太和陳先生的父母。

       案例二

　　單身時(shí)投保 婚后出險(xiǎn) 保險(xiǎn)理賠金歸誰(shuí)？

　　2001年，王某未婚，王母為他投保了某終身壽險(xiǎn)，并代王某交納了保費(fèi)，但未指定受益人。保險(xiǎn)公司工作人員在保險(xiǎn)單的“受益人”一欄填寫(xiě)了“法定”二字。2002年，王某與張女士結(jié)婚，后生一男孩。人有旦夕禍福，王某出差時(shí)遭遇車(chē)禍，不幸離世。保險(xiǎn)公司按規(guī)定應(yīng)支付10萬(wàn)元身故賠償金，但王母與張女士為賠償金發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)，張女士認(rèn)為自己是法定受益人，理所當(dāng)然有權(quán)分割保險(xiǎn)金。王母卻認(rèn)為自己是投保人，并且保費(fèi)是自己交的，投保時(shí)王某未婚，因而投保時(shí)的法定受益人應(yīng)是父母。

      [保險(xiǎn)公司點(diǎn)評(píng)]

　　張女士和王母的分歧在于“法定”受益人到底是以簽保單，還是理賠時(shí)為準(zhǔn)？目前，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，是以事故發(fā)生時(shí)的法定受益人來(lái)界定的，因此，該案的受益人除王某的父母外還應(yīng)有他的妻子、兒子。

　　此外，王母認(rèn)為保單是她為兒子購(gòu)買(mǎi)的，保費(fèi)也是她自己支付的，受益人應(yīng)該是自己。但是，實(shí)際上，保險(xiǎn)公司的理賠并不會(huì)和保費(fèi)的支付掛鉤。

       案例三

　　丈夫拿共同財(cái)產(chǎn)交納保費(fèi) 另一半是否有受益權(quán)？

　　2002年，開(kāi)貿(mào)易公司的單身男黃先生向保險(xiǎn)公司投保了一份人壽保險(xiǎn)，年繳費(fèi)10萬(wàn)元，繳費(fèi)期10年，受益人一欄填寫(xiě)的是“父母”；2003年，黃先生和王女士結(jié)婚。

       2009年，黃先生在出差時(shí)意外身故。此后，在保險(xiǎn)金的給付上，黃太太與黃先生的父母產(chǎn)生了矛盾。黃太太認(rèn)為，自從與黃先生結(jié)婚以來(lái)，這份保單一直是黃先生個(gè)人在繳費(fèi)，且繳費(fèi)金額巨大，合計(jì)繳納數(shù)十萬(wàn)元，等于是黃先生拿夫妻的“共同財(cái)產(chǎn)”來(lái)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，作為妻子，黃太太理應(yīng)享有保單的一部分權(quán)益；而黃先生的父母認(rèn)為，保單上受益人寫(xiě)的是二老，理所當(dāng)然二老是唯一保單受益人。

　　[律師點(diǎn)評(píng)]

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人只有被保險(xiǎn)人和受益人。當(dāng)發(fā)生被保險(xiǎn)人死亡的保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)由受益人向保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)金。本案中，應(yīng)向黃先生的父母給付保險(xiǎn)金。

        案例四

　　前妻 現(xiàn)任妻子 險(xiǎn)金歸誰(shuí)？

　　2002，市民張先生向保險(xiǎn)公司投保一份人身保險(xiǎn)，年繳費(fèi)8000多元，繳費(fèi)期10年，受益人一欄填寫(xiě)的是“妻子”；2004年，張先生和黃女士離婚后，2005年與夏女士結(jié)合。 2009年，張先生因意外去世。前妻和現(xiàn)任妻子均以受益人身份要求保險(xiǎn)金。那么，保險(xiǎn)金應(yīng)該歸誰(shuí)呢？

      　[律師點(diǎn)評(píng)]

　　“妻子”一詞具有身份指向性，其內(nèi)涵是一種關(guān)系?！痘橐龇ā芬?guī)定：“取得結(jié)婚證，即確立夫妻關(guān)系?！彪m然張先生未寫(xiě)明受益人的姓名，但確定受益人的方法是明確的。因此，受益人“妻子”應(yīng)指與張先生取得結(jié)婚證，確立夫妻關(guān)系的張先生的配偶。2004年張先生與黃女士離婚后，黃女士不再具有張先生“妻子”的身份。2005年夏女士與張先生結(jié)婚后，夏女士取得了張先生“妻子”的身份，故成為新的受益人。另外，結(jié)合保險(xiǎn)合同的履行情況，張先生和夏女士結(jié)婚后，張先生繼續(xù)履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)時(shí)使用的應(yīng)是夫妻共同財(cái)產(chǎn)。如果認(rèn)為此時(shí)的受益人“妻子”仍然是指黃女士，顯然有悖常理。因此，當(dāng)張先生發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)金應(yīng)付給夏女士。

　?。ㄗⅲ郝蓭燑c(diǎn)評(píng)部分由路石律師事務(wù)所主任游杰律師和路石律師事務(wù)所人身保險(xiǎn)法律事務(wù)部主任胡序言律師提供）