5月21日，由國務(wù)院扶貧辦外資中心、中國人壽和四川省旺蒼縣合作開展的“扶貧小額保險(xiǎn)”試點(diǎn)項(xiàng)目在四川省旺蒼縣大地村啟動(dòng)。

　　國務(wù)院扶貧辦副主任王國良表示，扶貧小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的主要目的是在政府的支持引導(dǎo)下，積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用，通過分散和化解貧困農(nóng)戶因意外傷害或因病引起的返貧風(fēng)險(xiǎn)，鞏固溫飽成果，加快脫貧致富，是促進(jìn)貧困地區(qū)社會事業(yè)發(fā)展和完善農(nóng)村社會保障體系的有益探索。

　　據(jù)了解，2008年6月，保監(jiān)會在中西部9省(區(qū))啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)，由中國人壽、太平洋(601099,股吧)、新華人壽和泰康人壽四家保險(xiǎn)公司作為首批試點(diǎn)公司。3年來，保障人數(shù)分別達(dá)到239萬、871萬和1400萬，為近千萬個(gè)農(nóng)村家庭提供了保險(xiǎn)保障。

　　創(chuàng)新模式

　　擴(kuò)大“三農(nóng)”保險(xiǎn)覆蓋面
　　蒙蒙小雨中夾雜著絲絲寒意，然而在四川省旺蒼縣大地村扶貧小額保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)現(xiàn)場，卻是一片熱鬧景象，中國人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員進(jìn)村入戶，耐心地為村民一一解釋保險(xiǎn)品種及保障的條款細(xì)節(jié)，不少村民首次投保后，還主動(dòng)詢問:“明年我的保險(xiǎn)到期后，去哪里再買到這種保險(xiǎn)？”

　　“以前我也聽說過保險(xiǎn)，但沒有想到我們也能買得起保險(xiǎn)?！闭谂抨?duì)等候的四川旺蒼縣大地村村民李中正興致勃勃地告訴記者，兒子媳婦在外地打工不容易，今天他特地起了個(gè)大早，打算為全家4口人投保。李中正投保的國壽農(nóng)村小額扶貧貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)為40元，由投保人和政府各出20元。

　　自2010年開始，國務(wù)院扶貧辦就與中國人壽一起對“扶貧小額保險(xiǎn)”項(xiàng)目開展研究，在貧困地區(qū)互助資金試點(diǎn)村多次進(jìn)行調(diào)研，此次在四川旺蒼縣開展“扶貧小額保險(xiǎn)”試點(diǎn)，開創(chuàng)了小額保險(xiǎn)與扶貧機(jī)制相結(jié)合的全新服務(wù)模式。

　　在中國保監(jiān)會的支持下，中國人壽專門針對村級扶貧資金互助社成員，開發(fā)了國壽農(nóng)村小額扶貧貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)和國壽農(nóng)村小額扶貧貸款借款人定期壽險(xiǎn)兩款新產(chǎn)品，這也是國家扶貧項(xiàng)目開發(fā)的首款扶貧惠農(nóng)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，充分考慮到貧困地區(qū)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)承受能力和扶貧因素，中國人壽在費(fèi)率和理賠方面給予了更多優(yōu)惠，具有保費(fèi)低廉、保障適度、核保理賠手續(xù)簡便等特點(diǎn)。

　　其實(shí)早在2008年8月，中國人壽作為中國保監(jiān)會確定的全國首個(gè)試點(diǎn)公司，便啟動(dòng)了山西、青海、甘肅、黑龍江、河南、四川、湖北、江西、廣西農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。2009年，中國人壽與祁縣東觀鎮(zhèn)東炮村簽訂了首張農(nóng)村小額保險(xiǎn)，創(chuàng)新運(yùn)用“全村統(tǒng)?！钡哪Ｊ剑瑸樾☆~保險(xiǎn)試點(diǎn)推廣打開了突破口。

　　首期試點(diǎn)的公司積極探索出“全村統(tǒng)?！薄ⅰ芭c政府惠農(nóng)政策銜接的聯(lián)合互動(dòng)”，以及與農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)合作的“信貸保險(xiǎn)1+1”、“能人銷售”等經(jīng)驗(yàn)和模式，產(chǎn)生了良好效果，有力地開拓了農(nóng)村保險(xiǎn)市場。

　　“目前我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)的覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，成為農(nóng)村社會穩(wěn)定的"減震器"和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的"保障網(wǎng)"。”保監(jiān)會副主席魏迎寧表示，為確保試點(diǎn)取得成功，扶貧辦與保監(jiān)會將繼續(xù)加強(qiáng)溝通和對試點(diǎn)的指導(dǎo)，希望各方通力合作，使“扶貧小額保險(xiǎn)”這種新模式試出成績，成為小額保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)民的第五種模式。

　　“農(nóng)村保險(xiǎn)市場無疑是中國保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的另一個(gè)重要增長點(diǎn)?！敝袊藟郾ｋU(xiǎn)股份有限公司副總裁蘇恒軒對農(nóng)村小額保險(xiǎn)的前景充滿信心。

　　精耕細(xì)作

　　讓千家萬戶得實(shí)惠
　　作為最早涉足小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的商業(yè)機(jī)構(gòu)，中國人壽現(xiàn)已推出12款試點(diǎn)產(chǎn)品包括定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和附加醫(yī)療保險(xiǎn)，這些產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率相對低，去除了不適合農(nóng)民的保險(xiǎn)責(zé)任，拓寬了產(chǎn)品保障范圍；在服務(wù)上，中國人壽以農(nóng)村營銷服務(wù)部為基地，以保險(xiǎn)先進(jìn)村為平臺，以駐村服務(wù)員為依托，簡化了投保流程，短期險(xiǎn)設(shè)有30天的寬限期，讓農(nóng)民續(xù)保方便快捷。目前，中國人壽已建成15000多個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，34000多個(gè)保險(xiǎn)先進(jìn)村。

　　不僅僅是中國人壽，太平洋、新華人壽和泰康人壽等保險(xiǎn)公司也相繼在全國展開小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。太平洋壽險(xiǎn)在4省市進(jìn)行小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，針對農(nóng)民消費(fèi)者的特點(diǎn)推出“小額寶”系列產(chǎn)品；泰康人壽選擇四川、江西、湖北、河南、黑龍江、廣西和山西7省區(qū)的19個(gè)縣作為小額保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域，推出小額保險(xiǎn)專用創(chuàng)新產(chǎn)品“泰康無憂卡”……農(nóng)村小額保險(xiǎn)模式的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長足發(fā)展。湖北省是最先開始實(shí)行農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的省份之一，以荊門市農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展為例，2010年，中國人壽荊門分公司的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)承保人數(shù)為321369人，保費(fèi)收入達(dá)1606.85萬元。

　　“為了讓農(nóng)村消費(fèi)者買得起，農(nóng)村小額保險(xiǎn)一開始就提出了低保費(fèi)的要求?！碧K恒軒認(rèn)為，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件相差懸殊、文化風(fēng)俗各不相同，特殊的經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境決定了商業(yè)保險(xiǎn)公司在開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場時(shí)，要在產(chǎn)品開發(fā)、售后服務(wù)以及銷售方式等方面與城市有所不同。

　　目前，按照籌資方式不同，農(nóng)民在保費(fèi)繳納上有3種模式：一是由村民承擔(dān)全部保費(fèi)；二是由村委會通過村辦企業(yè)、村企業(yè)家或村級經(jīng)濟(jì)組織為村民支付保費(fèi)；三是多方按比例分擔(dān)保費(fèi)。以山西晉中為例，20元保費(fèi)由政府出20%，保險(xiǎn)公司讓利20%，農(nóng)民則負(fù)擔(dān)60%。

　　“下一步，我們要把小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做得更細(xì)致?！碧K恒軒表示，公司將從制度體系、業(yè)務(wù)流程、管理效率和經(jīng)營效益等方面做好精細(xì)化研究，最終實(shí)現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙豐收，提高小額保險(xiǎn)的綜合管理水平。同時(shí)，還將積極探索以農(nóng)村小額保險(xiǎn)工作室為依托的“綠色通道”模式，進(jìn)一步簡化銷售、理賠和服務(wù)流程。

　　因地制宜

　　探索可持續(xù)發(fā)展道路
　　小額保險(xiǎn)作為小額金融的重要組成部分，是一種有效的金融扶貧手段。目前，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國家和地區(qū)都在積極探索用小額人身保險(xiǎn)為低收入人群提供保障服務(wù)。在我國，農(nóng)村小額保險(xiǎn)剛剛起步，其發(fā)展水平還很不平衡，產(chǎn)品主要還是意外險(xiǎn)和少量的定期壽險(xiǎn)。

　　我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)主要有四個(gè)特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，費(fèi)率水平比市場現(xiàn)行類似產(chǎn)品低20%左右，一般農(nóng)民家庭均可承受；保額較低，保險(xiǎn)金額在1萬元到5萬元之間；保險(xiǎn)期短，續(xù)保靈活；條款通俗簡潔，核保理賠手續(xù)簡便。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)研究組通過對山西試點(diǎn)地區(qū)的調(diào)查研究認(rèn)為，由政府支持、商業(yè)保險(xiǎn)公司全權(quán)經(jīng)營小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“晉中模式”，由保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品、進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)和理賠，而由基層營銷員組成的代理方代為產(chǎn)品營銷，以及輔助參與保單維護(hù)和理賠工作，顯示出較強(qiáng)的適應(yīng)性。如果在全國推廣小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，應(yīng)通過自發(fā)性實(shí)踐及引導(dǎo)性實(shí)踐相結(jié)合，形成多元化的小額保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系和運(yùn)行模式。

　　“中國小額保險(xiǎn)試點(diǎn)與國際小額保險(xiǎn)有區(qū)別。”北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會保障中心秘書長鄭偉表示，中國是商業(yè)保險(xiǎn)公司，國外很多是社會團(tuán)體、非政府組織、互助機(jī)構(gòu)等。小額保險(xiǎn)進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作是否具有可持續(xù)性，關(guān)鍵是經(jīng)營管理的費(fèi)用是否能夠控制在一個(gè)比較低的水平上。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國小額保險(xiǎn)的簡單賠付率不超過65%，公司的綜合銷售和服務(wù)費(fèi)用約為35%，對保險(xiǎn)公司而言基本實(shí)現(xiàn)了“保本微利”，具有商業(yè)意義上的可持續(xù)能力；從客戶方面看，一些試點(diǎn)地區(qū)的續(xù)保率也都保持在70%至80%上下。

　　“近年來，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的健康和持續(xù)發(fā)展，中國人壽一直致力于創(chuàng)新小額保險(xiǎn)的銷售模式，服務(wù)、理賠等流程?！碧K恒軒說，國務(wù)院扶貧辦與中國人壽將在不斷總結(jié)扶貧小額保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善機(jī)制方法，適時(shí)穩(wěn)步推廣。

　　下一步，中國人壽要把參與新農(nóng)保、新農(nóng)合與發(fā)展小額保險(xiǎn)結(jié)合起來，帶動(dòng)農(nóng)村意外保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、計(jì)劃生育保險(xiǎn)、外出務(wù)工保險(xiǎn)以及農(nóng)房保險(xiǎn)發(fā)展，逐步擴(kuò)大“三農(nóng)”保險(xiǎn)覆蓋面。