2010年11月15日，上海靜安區(qū)膠州路728號(hào)發(fā)生大火，給人們敲響了防火的警鐘。平時(shí)乏人問(wèn)津的消防用品商店最近生意紅火，有的商店一天竟賣出100多臺(tái)滅火器，而一向被人們忽略的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也開(kāi)始升溫，咨詢的人數(shù)直線上升。

“辛辛苦苦掙錢，被一場(chǎng)大火毀于一旦，感覺(jué)很冤枉，但大火發(fā)生在自己身上的幾率實(shí)在太小啦?！苯衲?2歲的小楊近來(lái)一直在琢磨：如果遇到一場(chǎng)大火，有什么保險(xiǎn)能夠減輕自己的損失？保險(xiǎn)品種那么多，都買的話一年的保費(fèi)將花去不少錢，到底這錢該不該花？是不是可以有所取舍？

　　什么險(xiǎn)種能應(yīng)對(duì)大火？

　　家財(cái)險(xiǎn)首當(dāng)其沖

　　小楊發(fā)現(xiàn)，最近房地產(chǎn)銷售人員在推銷房子時(shí)，不再推薦視野好的高層，轉(zhuǎn)而推銷低層。一向謹(jǐn)慎的小楊為自己住在16樓而感到擔(dān)心，所以在仔細(xì)研究了一番逃生經(jīng)驗(yàn)后，又咨詢是否有專門針對(duì)高層住戶所提供的保險(xiǎn)，但目前市場(chǎng)上并沒(méi)有這類的細(xì)分保險(xiǎn)。那么一旦發(fā)生火災(zāi)，有哪些保險(xiǎn)能夠進(jìn)行理賠呢？

　　保險(xiǎn)主要分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩大類。就上海大火而言，目前共有15家壽險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)公司確認(rèn)共有17名被保險(xiǎn)人身故（其中1名客戶在兩家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保），保額合計(jì)319.6萬(wàn)元，已賠付251.81萬(wàn)元。投保了人身壽險(xiǎn)只有在身故時(shí)才能夠獲得賠償。

　　對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，在火災(zāi)發(fā)生時(shí)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)顯得更為重要，但投保率卻十分低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在上海大火事件涉及的156戶住戶中，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（家財(cái)險(xiǎn)）的理賠案件僅有7件，投保率不足5％。就全國(guó)而言，家財(cái)險(xiǎn)的投保率也僅為個(gè)位數(shù)，多數(shù)人不識(shí)家財(cái)險(xiǎn)為何物。

　　除了能承保房屋、室內(nèi)裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的家財(cái)險(xiǎn)外，還有其他一些險(xiǎn)種能夠?yàn)榛馂?zāi)買單，包括社區(qū)綜合責(zé)任險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)和車險(xiǎn)等。如果平時(shí)購(gòu)買了這些保險(xiǎn)，發(fā)生火災(zāi)時(shí)別忘了申請(qǐng)理賠。

　　舍棄不必要的保障范圍

　　家財(cái)險(xiǎn)無(wú)需超額投保

　　小楊通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢發(fā)現(xiàn)，目前家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)不高。如果保額為100萬(wàn)元，每年交的保費(fèi)不過(guò)三四百元。但是，財(cái)險(xiǎn)專家提醒準(zhǔn)備投保的小楊，家財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)不一樣，如果保額超額或多家投保，最終并不會(huì)增加理賠額度，保險(xiǎn)公司只按物品的實(shí)際價(jià)值理賠。

　　家財(cái)險(xiǎn)的理賠范圍一般指房屋、室內(nèi)裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)由于受到火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、暴雨和泥石流等原因造成的損失。理賠遵循保險(xiǎn)額度內(nèi)“損失多少，理賠多少”的原則。保險(xiǎn)人士建議，一般來(lái)說(shuō)，附屬設(shè)備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損，其價(jià)值占房屋購(gòu)置價(jià)的20％左右，用戶可以此為參考填寫保額。

　　小楊通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢獲知，對(duì)于一份房屋保額100萬(wàn)元、室內(nèi)裝修保額10萬(wàn)元、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保額10萬(wàn)元的保單，網(wǎng)絡(luò)投保的年保費(fèi)大概為300至400元。對(duì)于租房的人來(lái)說(shuō)，則可以省去房屋和室內(nèi)裝修的承保，僅僅承保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)就行了。通常，對(duì)于一份10萬(wàn)元的保單，網(wǎng)絡(luò)投保的一年保費(fèi)僅為50多元。珠寶、現(xiàn)金和寵物等都可以通過(guò)附加險(xiǎn)投保。

　被遺忘近5年

　　房貸險(xiǎn)重回公眾視野

　　房貸險(xiǎn)一度被認(rèn)為是霸王條款，在如今的市場(chǎng)上幾近銷聲匿跡。北京等大城市里新貸款買房的人對(duì)該險(xiǎn)種已經(jīng)十分陌生。通過(guò)上海大火事件，我們可以看到，這個(gè)被遺忘的房貸險(xiǎn)實(shí)際作用并不小。截至本月23日，該事件共引發(fā)了18件房貸險(xiǎn)理賠，保額達(dá)1197萬(wàn)元，平均每個(gè)保單的賠付高達(dá)66.5萬(wàn)元。這促使房貸險(xiǎn)重新回到公眾的視野。

不過(guò)，該保險(xiǎn)是購(gòu)房人投保而銀行受益，因此備受爭(zhēng)議。對(duì)于在還貸期間，因火災(zāi)、爆炸、暴雨和臺(tái)風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)所需支付的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將給予賠償。在2005年以后，房貸險(xiǎn)不再?gòu)?qiáng)制購(gòu)買。百姓認(rèn)為此類保險(xiǎn)出現(xiàn)率極低，紛紛選擇退保。據(jù)了解，從2007年開(kāi)始，各保險(xiǎn)公司房貸險(xiǎn)的總保費(fèi)收入就一直是負(fù)值，退保的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出新保單收入。

　　小楊認(rèn)為，如果為這種發(fā)生概率極低的風(fēng)險(xiǎn)付出保費(fèi)，那不值得。以100萬(wàn)元貸款為例，如果貸款10年，則保費(fèi)大約為1400元。他說(shuō)，房貸險(xiǎn)過(guò)多的免責(zé)條款看起來(lái)并不實(shí)用。房貸險(xiǎn)條款明確規(guī)定，因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)、自殺和酒后駕車等造成的被保險(xiǎn)人死亡將作為免責(zé)條款，投保人得不到保險(xiǎn)公司的賠償。至于失業(yè)等因素造成被保險(xiǎn)人無(wú)法還貸，保險(xiǎn)公司也不理賠。在自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋倒塌中，如果是地震，則保險(xiǎn)公司不能理賠。