一個(gè)多月前的11月15日下午，上海膠州路28層民宅大火，人員傷亡慘重。這場特大火災(zāi)不僅為建筑安全敲響了警鐘，也為人身安全和住宅保障拉響了警報(bào)，同時(shí)更引起了各界對城市生活中危險(xiǎn)的防范以及公民保障意識的熱烈討論。

       據(jù)上海保監(jiān)會(huì)截至11月23日的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，上?！?1.15”特大火災(zāi)共有15家壽險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)公司確認(rèn)共有17名被保險(xiǎn)人身故（其中1名客戶在兩家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保），保額合計(jì)319.6萬元，受傷客戶31人，失蹤客戶6人。目前，上海保險(xiǎn)業(yè)已累計(jì)賠付831.52萬元。其中，壽險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)公司賠付251.81萬元。

　　回首此次火災(zāi)，相較于超過數(shù)億元的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡情況，不足千萬元的保險(xiǎn)賠付款顯得格外無力。保險(xiǎn)專家稱總體投保率不高、投保額低是普遍存在的問題?；馂?zāi)后，保險(xiǎn)一下子成為了社會(huì)輿論的焦點(diǎn)，但很多人的疑問是：保險(xiǎn)種類那么多，我到底該如何選擇，怎樣用有限的預(yù)算買到最值得投資的保險(xiǎn)保障？

　　構(gòu)筑保險(xiǎn)“金三角”

　　保險(xiǎn)專家給出的答案是：從有效抵御人生風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)筑全面保障的角度來看，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)是全面保障的“金三角”。

　　專家稱，“意外險(xiǎn)”能幫助抵御人生中不可預(yù)知的意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)，對因此造成的經(jīng)濟(jì)損失予以一定的補(bǔ)償；“健康險(xiǎn)”可以減小因大病小病而造成的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)人們因疾病引起收入減少，支出增加時(shí)，它可以緩解由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)落差；“壽險(xiǎn)”不僅能夠提供生命保障、防范因疾病或意外身故或者全殘時(shí)家庭財(cái)務(wù)發(fā)生的危機(jī)，還可以安全穩(wěn)健地實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金、子女教育金的規(guī)劃。只有真正做到三者兼顧的保險(xiǎn)規(guī)劃，才算得上是一份真正全面的保障。

       年底重審家庭保障

　　時(shí)值歲末，各個(gè)家庭不妨重新審視一下成員的保險(xiǎn)規(guī)劃，看看這一年中，家庭情況是否發(fā)生了變化，并且是否需要調(diào)整已有的保險(xiǎn)保障。

        例如，當(dāng)你從單身一族搖身一變，組建了家庭，成了家中頂梁柱，那就需要為你的另一半多考慮考慮了。你或許可以適當(dāng)添置一份意外保險(xiǎn)，又或者在已有的醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上看看是否需要補(bǔ)充完善。

　　又如，當(dāng)夫妻倆有了小寶寶后，就更需要為下一代好好照顧自己了。就如上文專家所言的，保險(xiǎn)“金三角”的防護(hù)必不可少。

　　此外需要注意的是，并不是買了保險(xiǎn)就一定可以得到周全保障的，這其中還牽涉到一個(gè)保險(xiǎn)金額的問題。有些家庭盡管投保了保險(xiǎn)，可由于保額太低，在事故發(fā)生后，所能起到的經(jīng)濟(jì)作用就很小。就以意外險(xiǎn)為例，如果保險(xiǎn)金額過低，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故身故后，對家人的經(jīng)濟(jì)賠償很可能無法起到維持生活水平的作用。又比如說重疾險(xiǎn)，按照現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用水平，一次重大疾病的住院、就醫(yī)、用藥等成本至少在5~10萬元，如果你僅僅投保了1萬元重疾險(xiǎn)，那力度顯然是不夠的。

　　而且，當(dāng)你的收入、家庭情況發(fā)生改變后，你可能需要調(diào)整已有的保險(xiǎn)金額，這一點(diǎn)可能是很多家庭所忽視的。“一次投保，終身受用”的想法存在于不少人心中，但其實(shí)并不科學(xué)。十幾二十年前，一份10萬元保額的保險(xiǎn)已是“巨額”保障，但現(xiàn)在看來，只是基礎(chǔ)型防護(hù)，如果這些年中，你不曾調(diào)整金額，提高防護(hù)水平，那么一旦出險(xiǎn)，賠付水平就無法達(dá)到你的需要。

　　當(dāng)然，我們也并非鼓勵(lì)投保人多投保、高額投保，只是在一定的經(jīng)濟(jì)條件、可測的抗風(fēng)險(xiǎn)能力下，家庭應(yīng)當(dāng)選擇相匹配的保險(xiǎn)保障。過高的保額也會(huì)造成繳費(fèi)上的壓力，這也是家庭經(jīng)濟(jì)不應(yīng)承受的。