據(jù)介紹，市場上的家財(cái)險(xiǎn)責(zé)任范圍包括火災(zāi)、爆炸、臺風(fēng)、暴雨、雷擊、洪水等引起的家庭財(cái)產(chǎn)損失，保障內(nèi)容包括房屋及其附屬設(shè)備、房屋裝修、家用電器、家具等。
照例，每次災(zāi)難之后，都會喚起一波購買保險(xiǎn)的浪潮。不過，對于發(fā)生概率極低的火災(zāi)等事件，人們購買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)———
超額投保不能多獲賠
溫州小陶在２００９年２月投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)選擇了“室內(nèi)財(cái)產(chǎn)”項(xiàng)目，并在投保單上告知自家的１臺電視機(jī)價(jià)值７５００元(２００９年初購買價(jià))，在２００９年夏天的臺風(fēng)災(zāi)害中因漏電損失。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)得知，目前同類電視機(jī)已經(jīng)降價(jià)到５６００元，小陶最后只能得到５６００元現(xiàn)金賠償。
在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，大家通常會碰到幾個(gè)名詞或數(shù)字：保額、實(shí)際價(jià)值、超額投保等，保額也就是投保額度，直接與保費(fèi)掛鉤，實(shí)際價(jià)值則是指被保險(xiǎn)物品的價(jià)值，或稱重置成本。如果投保時(shí)確定的保額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，就成了超額投保。
對于家財(cái)險(xiǎn)超額投保的情況，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司通常會分兩種情況處理：若投保人虛報(bào)價(jià)值，以較高的數(shù)額作為投保金額，企圖將來獲得不正當(dāng)利益，則合同無效；另外，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值和投保金額是差不多的，只不過因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)自然下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保額大于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，賠償額只能按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，保費(fèi)不退還。
所以說，家財(cái)險(xiǎn)保額并非越大越好，真正理賠時(shí)，一般會取保額和物品實(shí)際價(jià)值中較低的那一個(gè)。投保時(shí)若一味求大，往往最終只能是“多貼了保費(fèi)又得不到超額保障”。
多家投保無法重復(fù)獲賠
除了超額投保之外，一些市民還有意或無意地向多家保險(xiǎn)公司投保。但是，對于在多家公司同一期間投保的“重復(fù)保險(xiǎn)”，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
?。玻埃埃鼓辏对?，林先生在Ａ公司投保了一份家財(cái)險(xiǎn)，并附加了最高限額為５０００元的盜搶險(xiǎn)。在這份家財(cái)險(xiǎn)投保３個(gè)月后，林先生單位又為其在Ｂ公司集體投保了一份家財(cái)險(xiǎn)并附加盜搶險(xiǎn)，附加盜搶險(xiǎn)最高賠償３０００元。兩份家財(cái)險(xiǎn)期限均為一年。
?。玻埃埃鼓陣鴳c放假期間，林先生家里被盜，在保險(xiǎn)條約內(nèi)的損失額估算后確認(rèn)為５０００元。
由于事故發(fā)生時(shí)林先生所投保的兩份家財(cái)險(xiǎn)都在效期內(nèi)，因此采用了比例分?jǐn)傎r償法。Ａ公司負(fù)賠償責(zé)任為５０００元中的八分之五，即３１２５元，Ｂ公司負(fù)賠償金額則為５０００元中的八分之三，即１８７５元。最終，林先生獲得的賠償額總計(jì)為５０００元，不會超過實(shí)際損失額。
不同物品賠償方式有差異
此外，傳統(tǒng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于不承保金銀、手飾、字畫等等無法明確鑒定價(jià)值的物品，因此對室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)的賠償處理，是采用“第一危險(xiǎn)賠償方式”，即在不超過保險(xiǎn)金額的條件下，可以按照出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值獲得賠償。比如，你投保家電，保額５００００元，出險(xiǎn)后，經(jīng)過鑒定你損失２０００元，那你獲得賠償金２０００元；若你損失了８０００元，你獲得的賠償則仍然是最高保額５０００元。
但隨著承保范圍的擴(kuò)大，新型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠償處理則比較復(fù)雜，視不同的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而定。如服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品依然保留傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)的第一危險(xiǎn)賠償方式；房屋、房屋附屬物及裝修部分的賠償是按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即比例賠償方式；租房費(fèi)用、現(xiàn)金珠寶首飾損失、第三者責(zé)任則采用限額賠償方式。
與“第一危險(xiǎn)賠償方式”主要為了避免超額投保行為設(shè)置不同的是，比例賠償方式則主要是針對不足額投保問題采用的對策。比如王某房屋及裝修部分實(shí)際價(jià)值５０萬元，但他為了節(jié)省保費(fèi)，只投保了２０萬元。發(fā)生災(zāi)害后房屋及裝修部分實(shí)際損失了１０萬元，那么按照比例賠償方式，他只能獲得１０×(２０／５０)＝４萬元的賠償。
限額賠償方式則是在投保當(dāng)時(shí)就約定一個(gè)賠償限額。比如投保人李某的住房發(fā)生漏水無法居住，不得不攜帶家人在外租房，他每天的實(shí)際租房費(fèi)用是５０元，這是他的實(shí)際損失，但最后的賠償并不依據(jù)他的實(shí)際損失來確定。因?yàn)殡p方在投保當(dāng)時(shí)已經(jīng)約定每天的租房費(fèi)用賠償額為３０元，因此不論王某是去租用２０元／天的房子還是５０元／天的房子，他實(shí)際只能獲得３０元／天的賠償。這主要是保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)程度所采用的一種手段。
投保家財(cái)險(xiǎn)要看清條款
還要提醒的是，投保人在投保時(shí)一定要真實(shí)填寫保單，所投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的坐落地不能是商鋪以及違章建筑和處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)，而只能是投保人戶口所在地，或者常住地。否則，一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，即使符合理賠條件，也將得不到賠償。
除了了解家財(cái)險(xiǎn)具體的一些理賠細(xì)則，在投保之前，最好還能仔細(xì)閱讀條款，特別是“免責(zé)條款”或曰“除外責(zé)任”。
比如，春節(jié)長假家里沒人，很多人會事先投保一份家財(cái)險(xiǎn)，以防“后院失火”。但有些家財(cái)險(xiǎn)規(guī)定，被保險(xiǎn)的房屋“一周內(nèi)無人居住情況下”，保險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)賠償，而有的家財(cái)險(xiǎn)規(guī)定“３０天內(nèi)無人居住情況下”保險(xiǎn)公司可免責(zé)。
而在附加盜搶險(xiǎn)條款中，有些產(chǎn)品規(guī)定“門窗未關(guān)”情況下保險(xiǎn)公司可以免責(zé)，有的產(chǎn)品則只是規(guī)定“門未關(guān)”情況不賠，對于窗是否要關(guān)閉沒有明確約定。別看這些表述只有一兩個(gè)字之差，但將來理賠起來卻是根本性的差異。 具體如何申請理賠？ 一旦出險(xiǎn)，投保人應(yīng)該立即撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)電話，告知保險(xiǎn)公司家里受損失了，在電話中報(bào)出保險(xiǎn)單號碼。有條件的話，最好自己拍攝受損照片，以作備案。同時(shí)準(zhǔn)備好保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)等部門的證明。
地板翹起、電器受損等發(fā)生的所有修理費(fèi)用，一般屬于“合理的補(bǔ)救費(fèi)用”，也在保障范圍之內(nèi)，因此應(yīng)該保留有關(guān)修理發(fā)票和憑據(jù)，以便一并確定理賠額。
如暴雨、暴風(fēng)襲擊造成的家財(cái)損失，應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)?shù)禺?dāng)時(shí)的天氣情況證明。如果發(fā)生盜搶行為，還應(yīng)準(zhǔn)備好公安機(jī)關(guān)的證明。如果是火災(zāi)，應(yīng)當(dāng)提供消防部門的證明。
建議投保人在投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之時(shí)，就應(yīng)向所投保的保險(xiǎn)公司詢問清楚索賠時(shí)需要哪些材料。
保險(xiǎn)公司得知后會派人查看損失情況，隨后就能著手進(jìn)行現(xiàn)場查勘和處理。順利的話，一般７個(gè)工作日左右，可以從保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)到賠償金。如果投保時(shí)留下了銀行卡號，還可以選擇賠償金直接轉(zhuǎn)賬，少跑一趟腿。 （綜合） 消防概念成Ａ股新寵 一連串的火災(zāi)事故不僅敲響了高層建筑防火救火的警鐘，也催生出Ａ股市場上的一個(gè)全新板塊——“消防概念股”，而分析人士預(yù)計(jì)，我國消防安全必將上升到一個(gè)全新高度，而某些個(gè)股的確會因此受益。
Ａ股市場上惟一帶有“消防”字樣的創(chuàng)業(yè)板公司堅(jiān)瑞消防近期就在大盤持續(xù)低迷的環(huán)境中有異軍突起的表現(xiàn)，從１１月１５日起，堅(jiān)瑞消防從３４．６元／股一路上漲至２２日盤中高點(diǎn)４８．０３元，漲幅高達(dá)３８．８２％。而另一家尚未正式上市的中小板新股天廣消防也被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為會因此受益。
除了帶有“消防”字樣的公司外，Ａ股市場上還有一些公司從事著消防相關(guān)類產(chǎn)業(yè)。中小板公司威海廣泰于６月４日發(fā)布了一則收購公告，稱公司非公開發(fā)行股份購買中卓時(shí)代７５％股權(quán)的事項(xiàng)獲得證監(jiān)會批準(zhǔn)。公開資料顯示，中卓時(shí)代是國內(nèi)惟一一家承擔(dān)公安部消防車領(lǐng)域科研項(xiàng)目的民營企業(yè)，２００８年，中卓時(shí)代中標(biāo)北京奧運(yùn)會消防車采購，取得國產(chǎn)消防車約７０％的訂單。而這一消息在當(dāng)時(shí)并未引起市場的反應(yīng)，但威海廣泰２２日卻在上證綜指微跌４．２點(diǎn)的背景下收獲了漲停板。
有證券分析師對此表示，政府部門的重視和全社會的關(guān)注可能對消防概念的上市公司產(chǎn)生一定的利好，而更大的原因恐怕是目前由于市場信心較弱，少數(shù)題材股受到短線資金的追捧，一旦市場風(fēng)格出現(xiàn)轉(zhuǎn)換，題材股就可能大幅回落，股民在投資此類個(gè)股時(shí)要小心謹(jǐn)慎。
